Rachat de crédit immobilier : comment ça marche ?

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Le rachat de crédit est une opération par laquelle l’emprunteur demande à un organisme financier de rembourser son crédit immobilier en cours. De cette manière, ses dettes auprès de son créancier sont soldées. En revanche, il doit rembourser l’organisme financier qui a effectué le rachat. L’intérêt ? Son nouveau créancier lui accorde un taux de crédit moins élevé, le coût total de son prêt baisse. Aussi, il dispose généralement d’une durée de remboursement plus longue. 

Mécanisme du rachat de crédit immobilier 

Vous avez un crédit immobilier en cours de remboursement, mais vous constatez que les taux actuellement pratiqués sont plus bas ? Pour profiter de ces nouveaux taux avantageux, vous avez une solution : demander à un organisme financier de racheter votre crédit. S’il accepte votre demande, il va rembourser le capital restant dû de votre prêt immobilier auprès du titulaire de créance. Il s’agit là d’un remboursement anticipé de votre crédit. 

Cette opération implique trois parties : 

  • Vous ;
  • Le créancier initial, c’est-à-dire la banque ou l’organisme de crédit qui vous a accordé le prêt immobilier ; 
  • L’organisme de rachat, c’est-à-dire la banque ou l’organisme de crédit qui a remboursé votre prêt immobilier. 

Conséquences du rachat de crédit immobilier 

Vos dettes auprès de votre créancier initial sont totalement remboursées. Vous ne lui êtes plus redevable. En contrepartie, vous devez rembourser l’organisme de rachat de crédit. Pour ce faire, vous avez un « nouveau prêt » dont le capital est constitué de la somme que ce dernier a payée pour rembourser votre crédit. 

Le nouveau crédit peut revêtir les caractéristiques suivantes : 

  • Un taux plus bas que celui du prêt immobilier, 
  • Une mensualité moins élevée que l’ancien prêt, 
  • Une durée de remboursement plus longue. 

L’intérêt du rachat de crédit 

En principe, vous devez continuer à rembourser votre crédit immobilier jusqu’à son échéance, au taux mentionné dans le contrat. Ce, même si le taux de crédit sur le marché a fortement baissé. Le montant des mensualités doit être également maintenu, même si vous rencontrez des difficultés à payer. 

Le rachat de crédit est alors la solution pour contourner ces problèmes. En optant pour le rachat de crédit, vous bénéficiez de nombreux avantages : 

  • En obtenant un taux plus bas, le coût total de votre crédit diminue. C’est-à-dire que si vous n’aviez pas opté pour le rachat, vous auriez probablement payé plus cher. 
  • En obtenant des mensualités plus basses, votre reste à vivre augmente. Par exemple, vous gagnez 2 100 € et la mensualité de votre crédit est de 530 €, il vous reste 1 370 € pour payer d’autres dépenses. Si la mensualité du crédit descend à 340 €, votre reste à vivre s’élève à 1 760 €. 

Les raisons d’opter pour un rachat de crédit 

Le crédit immobilier est un emprunt à long terme dont la durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans. Au cours de ces longues années, la conjoncture économique peut changer votre situation économique aussi. Vous pouvez alors miser sur le rachat de crédit pour : 

  • Profiter d’un meilleur taux de crédit afin de baisser le montant à payer. 
  • Pour alléger les charges de remboursement afin de faire face à une baisse de revenus ou à une augmentation de dépenses (naissance d’un enfant par exemple). 
  • Pour redresser une situation d’endettement dans le cas où vous auriez contracté plusieurs prêts (prêt immobilier, crédit auto, prêt à la consommation…). On parle alors de regroupement de crédit. Il s’agit de racheter tous les crédits pour les regrouper en un seul. Cela vous permet de n’avoir qu’un seul interlocuteur, d’avoir une meilleure visibilité pour le remboursement et de bénéficier de conditions de remboursement allégées. 

Astuces pour réussir un rachat de crédit immobilier

Avant de négocier votre rachat de crédit, simulez gratuitement l’opération pour voir avec des exemples concrets ce que vous pouvez en gagner. Une calculette ou simulateur de prêt en ligne vous aide à comparer les offres de rachat proposées sur le marché. 

Une autre astuce consiste à vous faire aider par un assistant personnel en ligne, spécialiste de la gestion et de l’optimisation des factures courantes. Il peut vous accompagner dans les démarches permettant de réduire les mensualités de vos crédits jusqu’à 60 %.

Voilà les informations importantes à connaître concernant le rachat de prêt immobilier. Vous pouvez procéder à cette opération financière quand le besoin se présente.